Zdolność kredytowa. Dlaczego jest tak ważna? Jak ją sprawdzić i co na nią wpływa?

Masz w planach zakup mieszkania, domu bądź budowę domu. Nawet jeśli Twoje plany są odległe warto z wyprzedzeniem się do nich przygotować. Warto pamiętać, że każda instytucja ma własny algorytm wyliczania zdolności kredytowej. To powoduje, iż możemy otrzymać różny wynik naszych możliwości w poszczególnych bankach. Wynikają one z faktu, iż każdy z nich inaczej kalkuluje swoje ryzyko kredytowe.

Porządkowanie zobowiązań kredytowych

Zacznij od porządków w finansach. Przy badaniu zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę przyznany limit bądź kartę kredytową. Istotne jest każde zobowiązanie widoczne w BIK, co wpływa na ocenę zdolności kredytowej.

Zweryfikuj czy Twoje zobowiązania kredytowe nie są zbyt dużym obciążeniem dla gospodarstwa domowego a jednocześnie nie obciążają zdolności kredytowej.

Zadbanie o dobrą historię kredytową 

Biuro Informacji Kredytowej zbiera m.in. dane o kredytach czy są spłacane terminowo. W sytuacji, kiedy klient nie posiadał zobowiązań bank nie ma jak sprawdzić terminowości jego spłat, ponieważ nie widnieje w bik.  

Zanim zaczniesz interesować się kredytem sprawdź co mówią o Tobie raporty BIK. Może się okazać, że w bazie widnieją nieaktualne lub nieprawidłowe dane, które trzeba skorygować.

Raty równe czy malejące

Na zdolność kredytową wpływa rodzaj rat kredytu. Raty równe oznaczają wyższe koszty kredytu, ale wypadają lepiej przy określaniu zdolności kredytowej. Natomiast raty malejące w początkowym okresie będą wyższe, jednak spłacane odsetki będą niższe. Niemniej jednak będą w większym stopniu wpływać na zdolność kredytową.

Kredyt wspólny

Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, możesz zaciągnąć kredyt w banku wspólnie z dowolną osobą. Trzeba wziąć jednak pod uwagę wiek współkredytobiorcy oraz jego zobowiązania min kredytowe. Ponieważ w niektórych przypadkach może on skrócić maksymalny okres kredytowania. Należy pamiętać, że kredytobiorcy odpowiadają za kredyt solidarnie

Wydłużenie okresu kredytowania

Im dłuższy czas trwania kredytu hipotecznego tym więcej odsetek zapłacimy do banku. Natomiast dłuższy czas kredytowania pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty, a to też może wpłynąć na zdolność kredytową. Wydłużając okres spłaty możemy wnioskować o więcej środków. Można też spłacić kredyt wcześniej, tu warto zweryfikować czy bank nie pobiera z tego tytułu dodatkowych opłat.

Określenie wysokości raty, aby nie była znaczącym obciążeniem finansowym, powinno wynikać z dokładnej analizy budżetu domowego i ustalenia planu na najbliższe lata. Należy rozważyć wszelkie ryzyka związane z planami zawodowymi oraz prywatnymi.

Wkład własny

Uzyskanie oczekiwanej zdolności kredytowej bardzo często wiąże się z wniesieniem wyższego wkładu własnego, dzięki czemu wnioskowana kwota kredytu będzie niższa. Środki na wkład własny mogą pochodzić min. z kont oszczędnościowych, działka, na której ma zostać wybudowany dom jest jednocześnie wkładem własnym często dodatkowo powiększonym o środki już zainwestowane w budowę, darowizny- uwzględniając ten fakt zweryfikuj również podatek, który musisz opłacić w związku z jej przyjęciem. W przypadku najbliższej rodziny darowizna jest nieopodatkowana.

Dodatkowe zabezpieczenie kredytu

Mieszkanie, które będzie stanowiło dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Pozwoli to zaciągnąć wyższy kredyty i uzyskać lepszą stawkę oprocentowania. Ta bowiem uzależniona jest od wskaźnika LTV, czyli relacji kwoty kredytu do wartości nieruchomości.

Terminowa spłata zobowiązań

W sytuacji problemów ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, warto ustalić z bankiem nowe zasady regulowania należności, np. termin spłaty albo obniżenie raty, jeszcze przed jego zaciągnięciem nowego kredytu.

Dochody

Korzystnym rozwiązaniem jest osiąganie dochodu z tytułu umowy o pracę. W niektórych bankach w grupie podwyższonego ryzyka są klienci pracujący w formie umowy o dzieło czy zlecenia. Tu istotnym kryterium jest wybór właściwego banku oraz czas uzyskiwania dochodu.  

Zaletą dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą w formie samozatrudnienia może być przykładowo umowa o współpracy z kontrahentem na czas nieokreślony.

W przypadku przedsiębiorcy bank do badania zdolności kredytowej weryfikuje dochód, jednocześnie weryfikuje jakie przełożenie ma on na przychód i koszty oraz min. ciągłość jego uzyskiwania.

Istotny jest wybór odpowiedniego banku takiego, który uwzględnia wszystkie składniki dochodów (np. premie, wynagrodzenie z dodatkowych umów)

Warto wtedy skorzystać z pomocy Eksperta finansowego, który doskonale zna wytyczne banków i wie w którym banku uzyskiwany dochód będzie akceptowany.

autor: Iwona Jabłońska Ekspert Kredytowy 573-216-414

www.facebook.com/Iwona-Jabłońska-Pośrednictwo-Finansowe